Один з найбільших американських кредиторів для покупців автомобілів з поганою або обмеженою кредитною історією погодився на масштабне врегулювання з генеральними прокурорами штатів. Credit Acceptance Corporation повинна надати споживачам $694 млн у вигляді списання боргів і грошових компенсацій. Понад $630 млн з цієї суми припадає саме на прощення заборгованості за автокредитами.
Угода стосується позичальників Credit Acceptance Corporation, або CAC, — компанії, що спеціалізується на так званому subprime-сегменті. Це кредити для людей з низьким кредитним рейтингом або невеликою кредитною історією, яким складніше отримати звичайне банківське фінансування. Регулятори стверджували, що компанія фінансувала частину автокредитів, хоча за власними розрахунками могла заздалегідь розуміти: позичальник з високою ймовірністю не зможе повністю повернути навіть основну суму боргу.
Credit Acceptance врегулювала претензії без визнання провини або протиправних дій. Скільки боргів повинні списатиОсновна частина допомоги — $634 млн списання заборгованості за певними проблемними кредитами, виданими з 1 листопада 2015 року по 30 листопада 2025 року. З цієї суми близько $388 млн заборгованості повинні пробачити клієнтам, автомобілі яких вже були вилучені за невиплату кредиту.
Ще приблизно $246 млн спишуть позичальникам, автомобілі яких поки що залишаються у них. Завдяки цьому частина клієнтів зможе зберегти машини. Крім того, передбачено $60 млн грошових компенсацій споживачам, які отримали особливо ризиковані кредити.
Компанія також повинна виплатити близько $15,5 млн генеральним прокурорам для покриття витрат, пов'язаних з розслідуванням і захистом споживачів. Тому деякі державні відомства оцінюють загальний фінансовий ефект врегулювання вище $694 млн, однак безпосередньо споживачам призначені саме $694 млн у вигляді грошових виплат і списання боргів. Чому влада вважає ці кредити проблемнимиCredit Acceptance працює з покупцями, яким часто недоступні стандартні автокредити.
Але розслідування кількох штатів зосередилося на тому, як компанія оцінювала ймовірність повернення грошей. CAC присвоювала кредитам власний показник, що відображає частку суми, яку компанія розраховувала в підсумку отримати з усіх джерел. За твердженням генеральних прокурорів, серед видаваних позик були кредити, за якими сама компанія прогнозувала, що клієнт не поверне навіть початкову суму позики — без урахування відсотків.
Незважаючи на це, такі угоди фінансувалися. Частина позичальників потім переставала справлятися з платежами, після чого автомобілі вилучали і продавали на аукціонах. Влада штатів вважає, що для фінансово вразливих покупців така модель могла перетворювати автомобіль з необхідного засобу пересування в боргову пастку: людина втрачала машину, але при цьому у неї могла зберігатися заборгованість.
До кредитів додавали додаткові продуктиДруга велика частина претензій пов'язана не тільки з самими відсотками або розміром кредиту. Генеральні прокурори стверджували, що система роботи CAC з автодилерами недостатньо перешкоджала додаванню до договорів додаткових платних продуктів, які покупці не завжди усвідомлено придбавали. Зокрема, йдеться про Vehicle Service Contracts — сервісні контракти на ремонт і обслуговування автомобіля — і GAP, або Guaranteed Asset Protection.
GAP-продукт призначений для ситуації, коли автомобіль, наприклад, викрадено або повністю знищено, а страхової виплати недостатньо, щоб закрити решту заборгованості за кредитом. Самі по собі такі продукти легальні і можуть бути корисними. Проблема, за версією регуляторів, виникала тоді, коли покупець не розумів, що оплачує додаткову послугу, або вважав її обов'язковою умовою отримання кредиту.
Нові правила повинні ускладнити такі продажіВрегулювання передбачає не тільки списання старих боргів, але й зміну правил роботи Credit Acceptance. Компанія повинна посилити попереднє розкриття інформації про вартість додаткових продуктів і після покупки окремо повідомляти клієнта про те, які послуги були включені в угоду. Споживачам також повинні полегшити відмову від таких продуктів, а діяльність автодилерів контролюватиметься суворіше.
Ще одна нова вимога стосується вартості самих автомобілів. Протягом семи років для певних категорій позичальників CAC повинна обмежувати ціну фінансованого автомобіля рівнем не вище 109% його довідкової роздрібної вартості. Крім того, компанія повинна впровадити заходи, що перешкоджають підвищенню дилерами ціни автомобіля тільки через погану кредитну історію покупця або продажу машини дорожче раніше оголошеної ціни.
Деяким позичальникам простять 95% боргу, якщо кредит швидко стане проблемнимОкремий захист вводиться для деяких нових ризикованих кредитів, виданих починаючи з грудня 2025 року. Якщо така позика швидко перестає обслуговуватися — протягом перших 12 або 18 місяців залежно від рівня ризику, — клієнти, які підходять під умови, зможуть отримати списання 95% залишкової заборгованості. Credit Acceptance також не зможе подавати проти таких позичальників позови про стягнення заборгованості.
Цей механізм повинен діяти протягом п'яти років починаючи з 2 листопада 2026 року. Чи потрібно позичальникам самостійно подавати заявуТим, хто має право на списання боргу, не доведеться самостійно доводити відповідність умовам програми. Credit Acceptance повинна повідомити таких клієнтів.
Споживачів, яким належить грошова компенсація, буде окремо повідомляти адміністратор врегулювання. Таким чином, сам факт наявності кредиту в Credit Acceptance не означає автоматичного списання заборгованості. Допомога поширюється тільки на позики, що відповідають встановленим угодою критеріям.
Споживачам також слід обережно ставитися до листів і повідомлень, що пропонують за плату «оформити» компенсацію. Офіційні повідомлення повинні надходити безпосередньо від Credit Acceptance або призначеного адміністратора. Чому ця історія важлива за межами однієї компаніїАмериканський ринок автокредитування особливо чутливий для людей з низькими доходами і поганою кредитною історією.
Для багатьох сімей автомобіль необхідний, щоб добиратися на роботу, однак відсутність хорошого кредитного рейтингу може різко збільшити вартість фінансування. Проблема стає серйознішою, коли до високої ціни автомобіля і відсотків додаються додаткові продукти, комісії та умови, які покупець погано розуміє. Саме тому нинішнє врегулювання цікаве не тільки рекордною сумою списання боргів.
Регулятори намагаються змінити сам механізм видачі найбільш ризикованих автокредитів: кредитор повинен заздалегідь пояснювати ймовірність проблем, контролювати дії дилерів і створювати вихід для позичальників, якщо спочатку ризикований кредит швидко стає непосильним. Credit Acceptance зі свого боку заявила, що угода завершує багаторічні суперечки з регуляторами і не вимагає фундаментально міняти її бізнес-модель. Компанія підкреслює, що врегулювання укладено без визнання провини і що її послуги дають можливість придбати автомобіль людям з обмеженим доступом до традиційного кредитування.
Угода була оголошена 17 вересня 2026 року і повинна пройти передбачені юридичні процедури. Основні нові вимоги до компанії розраховані на набуття чинності з 2 листопада 2026 року.
